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【央视新闻客户端】

快科技 6 月 21 日消息
，汽车投保时，多数保险公司默认的生效时间是投保后的次日 0 点。但在生效前 ，车辆就发生了事故
，保险公司能拒赔吗？近日，南阳市宛城区法院披露了这样一起典型案例 。据介绍 ，2025 年 2 月 8 日
，孙某购买一辆二手小型普通客车，于 2 月 11 日办理过户登记
。2 月 13 日上午 9 时 ，孙某通过微信添加 A 保险公司业务员购买机动车第三者责任保险
，并扫码支付保费，保险期间为 2025 年 2 月 14 日 0 时 0 分起至 2026 年 2 月 13 日 24 时 0 分止。双方的微信聊天记录中 ，业务员并未对保单生效时间作出提示说明 。2025 年 2 月 13 日 13 时许，孙某驾驶该车与驾驶电动车的赵某发生碰撞
，造成赵某受伤 、两车不同程度受损的道路交通事故
。事故发生后，交警部门出具交通事故认定书 ，认定孙某承担全部责任
、赵某无责任。该车在其他保险公司投保有机动车交通事故责任强制保险
，事故发生在保险期内 。A 保险公司以事故没有发生在保险期间拒绝赔付
。赵某将孙某、两家保险公司诉至法院，要求赔偿损失。法院审理认为 ，" 次日零时起保 " 保险条款是指保险合同中约定的自保险合同签订次日 0 时开始生效的条款 。对于商业三者险
，保险人能够举证证明在订立保险合同时已就 " 零时起保 " 条款对一般情况下的投保人（如首次投保）作了明确说明，投保人已知悉并接受该条款的 ，则该条款成为合同内容
，具有法律效力；否则，不认定 " 零时起保 " 条款有效
。本案中 ，孙某提出保险要求
，A 保险公司出具保单同意承保时，双方之间的保险合同成立。孙某系初次投保 ，并非经常投保车辆商业险种的投保人，对包括保险生效时间在内的保险条款并不熟悉 。保单显示 " 次日零时起保 " 条款实际上延迟了保险生效时间
，且该生效时间系保险公司为重复使用单方拟定的固定条款，而非双方协商约定的结果 ，保险公司在投保时应当向投保人履行明确说明义务
，以确认投保人知悉并接受该条款。A 保险公司虽主张该保险为 " 次日零时起保 "，但其未能举证证明在订立保险合同时已就 " 次日零时起保 " 条款 ，向首次投保的孙某履行了明确说明义务
，故该条款对孙某不具有法律效力，A 保险公司应当承担保险赔偿责任
。

以前大家都觉得 ，中国是汽车文化荒漠
，不懂玩车不懂改车，快进到电车时代 ，就更没有改装土壤了
，车主只会贴膜。不不不，这你可就搞错了 。中国最狂野 、最荒诞的电车改装文化 ，其实就藏在路边一部部不起眼的出租车
、网约车里；藏在那些看起来人畜无害的剁椒鱼头里
。 01电车续命 " 黑科技 " 如果你在网上搜搜" 加装电池 "、" 增加续航 "，就会找到一大堆改装店和无数案例
，店家们在视频里高喊着 " 感谢 XXX 老铁的信任 "，一边把一块小型电池包搬进车里 ，安放在后备箱或者前备箱
，随便打几颗螺丝固定，然后开始接高压线路 ，将其与原车的动力电池并联。是的
，你没有听错，现在的改装店 ，已经开始给电车魔改续航了 。在这里
，电池包不需要什么壳体装甲，就是一个薄薄的金属盒子里面堆着电芯；在这里 ，也不需要什么保护电池的多腔防撞梁 、吸能结构
，车内哪里有空间就往哪扔，你甚至可以放在自己屁股下面
。什么技术论证
、耐久测试？全都不需要 ，老板只问 " 后备箱的长宽高 "，就像订制一个脚垫那么随意。随意
，但是很诱人 。来看看具体案例吧，一台五菱宏光 mini 剁椒鱼头 ，低配版官标续航 120km
，基本上不敢上高速，在后备箱加装电池之后 ，能跑250 到 300km
，瞬间就不虚了，新加的电池甚至还支持直流快充
。一台比亚迪海鸥 ，官标 305 续航
，通勤基本上一周一充，靠着扩容电池居然能跑到500km ，现在两周一充也 OK。对于年龄比较大的车来说
，这些加装电池包更是堪称续命神器，有些剁椒鱼头经过年复一年的衰减 ，冬天实际只能跑个 70km 了，跟小电驴有的一拼
，在报废的边缘疯狂试探，装完新电池之后 ，直接满血复活 。还有很多运营车辆
，也靠着这种方法成了招财神器，改装店老板展示的一台比亚迪秦网约车 ，直接把续航从 350km 干到了 470km
，在城里跑一整天都完全够用，师傅再也不用拉客拉到一半去充电了 ，伟大无需多言
。跑货拉拉的那些面包轻卡
，本身价格更便宜、电池也更小，才 40 来度 ，衰减之后
，平时连 200km 都未必能跑到，在改装厂这里 ，起点低等于改装潜力大，底盘下面塞一块
，胆大的再在车厢里面塞几块，电池加到100 度都不是梦。 混动车也一样能改 ，很多入门级插混产品都是小电池
，纯电续航可能也就 100 出头，要么天天充 ，要么频繁启机馈电
，在后备箱装上扩容电池之后，什么别克微蓝 、奇瑞风云 SUV ，纯电续航都超过了 200km
，在油价飞涨的时代，发动机可以直接吃灰去了 。被送上手术台的还不仅仅是国产车 ，洋品牌同样加入了改装名单
，马斯克可能都想不到，特斯拉的续航年年在那挤牙膏 ，抠门到只给 600km，中国车主直接自己把牙膏挤爆
，让 model Y 变成能跑上千公里的怪物，方法也很简单 ，只需要在前备箱、后备箱里
，全都塞满电池即可，主打一个简单又粗暴。这种后市场加装电池 ，单价大约在 500 元到 800 元每度
，主要根据你使用的电芯型号来确定，宁德时代
、比亚迪等等主流品牌都可以买 ，选不知名小牌子的就更便宜
，一辆车加装20 度电的电池包，总花费在 1.5 到 2 万元左右 ，续航里程能直接增加上百公里
。相比之下
，原厂高配车和低配车之间，20 度电的差价能到 5 万 ，你在衰减之后去整体更换电池包，更是动不动就要花 7、8 万
，心都滴血。在外面改属于花小钱办大事，而且店家还提供一定时间的质保 ，基本上都有3 年 /10 万公里
，有些老板甚至打出了大保司承包的旗号，说是烧了能理赔 ，貌似很靠谱 。这还没完
，要说真快速补能 、无限续航，那得回归化石燃料的老路 ，所以又涌现出了一批私加增程器的改装厂
。正规厂商的增程器
，通常都是用高热效率的汽车引擎，小作坊给换成了春风 / 宗申等摩托车引擎 ，或者专门开发的微型增程器
，功率很低，但胜在尺寸小不占地方 ，同样可以放在前备箱或者后备箱，甚至可以直接吊在车底
，而且摩托车引擎的排气管细，也更好布置管路 ，能兼容市面上绝大多数车型
，至于 NVH 问题，则通过防震垫解决 ，或者车主自适应。如果你嫌麻烦
，也可以选择通用的车顶行李箱款，把 5kw 或者 10kw 的增程器扛在脑袋上 ，靠箱体上的打孔
，来进风散热，这样就不用对车身动刀了 ，也同样支持边走边充
，在车内遥控即可启动 。除了冬天会诡异地头顶冒白烟之外，就跟普通行李箱毫无区别 ，伪装得很好
。如果哪天不想要了，或者被 1087 了
，车主自己搬把椅子就可以把增程器卸下来，光速还原。按店家的说法 ，5kw 的增程器
，已经足够用来应急，保证你用光了电还可以慢慢开回家 ，到 10kw 这个级别
，已经能支撑剁椒鱼头在馈电情况下开城市快速路，小面则可以时速 40
、50 巡航 ，价格还很实惠
，包工包料不过六七千块钱，一个下午就能安装好 。这股改装潮流 ，从好的方面来看
，咱们中国真就是高手在民间，原厂工程师在电控里设置的各种加密防护措施 ，这些大佬说破解就破解，说改造就改造 …… 从坏的方面来看
，这种魔改省下的钱，其实都是拿命换的 ，没把安全放在眼里
。 02移动大炸弹 新能源车原厂的BMS 电池管理系统
，是车企经过长时间测试后标定出来的，是一个平衡且稳定的整体 ，私自加设备会彻底打破这套平衡。BMS 通过遍布电芯的传感器
，时刻监视着异常升温、内阻突变 、微短路等风险，有些车企的 BMS 还跟云端联网 ，可提前数十分钟预判热失控并发出警报
，同时自动启动降温
、限流、断电等干预措施，尽可能挽救车辆 。你强行加上去一个外挂电池 ，原厂 BMS 无法精准识别新增电芯的电压 、温度与 SOC 状态
，充放电逻辑完全混乱，极易出现单节电芯过充过放 ，引发电芯鼓包
、内短路，最终导致热失控自燃
。即便为改装电池单独设一个 BMS
，也无法从根本上解决问题，因为制造成本决定了 ，这些简陋的第三方产品只具备基础的电压、电流阈值保护
，对隐性故障的识别能力几乎为零。甚至可能因为这个后加的 BMS 没做电磁兼容测试，工作时干扰整车总线 ，引发诸多电子系统失效
，到时候车主一脸懵逼，都不知道故障咋来的 。而且 ，改装所用的电池未经验证
，很可能都不是车规级的，车规电芯通常会满足 -40 ℃到 85 ℃的宽泛工作温区 ，还要经过高强度震动 、盐雾腐蚀等特殊场景测试
，消费级
、工业级电芯的要求就低很多，多为 -20 ℃到 60 ℃ ，也不需要硬扛颠簸测试，所以才便宜嘛
，坏也是坏得更快，烧也烧得更猛。至于什么电池包体里的阻燃隔层、泄压阀 ，在小作坊里就更不可能实现了
，1.5 万卖给你 20 度电，还谈安全？做梦去吧
。更让人迷惑的是 ，视频里的加装电池
，似乎都没有接入原车的冷却系统，就直接塞在密闭空间里 ，不知道这充放电时产生的巨大热量
，到底是怎么解决的。如果纯靠自然散热，那只能说 ，真佩服店家的勇气
，也佩服车主的胆量 。加装增程器也是同理，第三方增程器的发电协议与原车 BMS 不匹配 ，充电电压 、电流波动不受控，容易导致电池过充
，部分劣质增程器甚至存在电流反灌风险，会直接烧毁高压电控元件
。更不要说 ，沉重的动力电池会变成车辆的负担
，本来很多电车的载重冗余就低，卡着 375 公斤的国标底线 ，加完这一大堆电池
，然后再拉满乘客和行李，要么刹车距离变长 ，要么开起来又推又甩
，很容易失控出事故。要是真撞了，大概率当场炸成一团烟火 。 大家想想 ，原厂车辆的电池为什么要放在底盘中间？不就是想靠前后左右的结构来承受撞击
，避免电池最先被挤压吗？车企在那边费老大劲，堆砌高强度钢 ，设计吸能结构，拿真金白银去做碰撞测试
，改装厂可好，直接把电池包丢在车辆的碰撞吸能区 ，只要撞得稍微严重点
，就会挤压到这块本就脆弱的电池，然后红红火火冲上热搜
。改增程器也没好到哪去 ，一旦挤压导致燃油箱、油路破裂
，再来点火花，瞬间燃油爆燃 ，把车子变成炼狱
，全家人整整齐齐。所以，这些车主其实就是带着一枚大炸弹在街上跑 ，将自己和路人都置于危险中
，中保研和工信部发出尖锐爆鸣，交警叔叔听了直摇头 ，很多博主和网友也将这种改装风格评价为，" 又蠢又坏 " 。03缝缝补补又三年他们是真蠢吗？也未必
。如今的互联网
，一台电车起火，视频几小时内就会传遍全国 ，每天的新车发布会
，也都在强调安全改进，恨不得用上瓦坎达振金。这些车主只要平时刷稍微点视频 ，都应该清楚电池的危险性 。明知不可为而为之
，更多的其实是无奈
。第一批新能源车，已经过了8 年 /16 万公里的质保 ，早期的电池
，寿命和能量密度都很一般，导致过保后车子修不起
、用不了 ，倒闭车企留下的那百万辆烂尾车就更别提了
，哪怕在质保期内，也找不到娘家了。以现在的大环境 ，并不是所有人都舍得换新车，车辆其余部件的寿命也没有用尽
，报废了很可惜，于是就出此下策 。特别是运营车 ，多数车企的电池质保明确排除网约车、营运货车
，高强度用车导致电车衰减后，官方只允许高价换整包 ，没有平价维修方案
，对于这些车主来说，电车是维持生计的工具 ，续航少赚钱就少
，在小作坊非法改装几乎是唯一出路。虽然这种改装手法，被网友们花式嘲讽和批评 ，但残酷的现实是
，绝大部分电车都面临着八年斩杀线，这是绕不过去的一道坎
。现在开喷的人 ，真到了自家车子严重衰减的时候，没准也会 " 真香警告 "。只能说
，市场确实有需求存在，车企如果不去满足 ，小作坊就会取而代之
，换言之，你想要杜绝这种危险的改装 ，就只能让车企提供更加稳妥的廉价延寿办法 。 其实蔚来 、北汽等车企搞换电模式
，就是靠车电分离从源头上解决这个问题，电池的衰减不再由用户承担 ，就不会有烦恼
。但换电的代价
，并不是所有车企都能接受的，搞换电站是重资产路线 ，建造
、运营都是巨额支出
，财报上很不好看，从另一方面来说 ，换电机构本身会侵占车内空间，也让电池包没法把能量密度拉满
，牺牲了一部分性能。还有个问题是，新能源相关技术每年都在大踏步进化 ，车型越出越多
，时间一长，对应的电池款式也就不断增加 ，换电站很难管理 。对于大多数车企来说
，改装厂的思路反而可以借鉴并升华，比如说 ，在车辆定型之初就预留接口和位置
，验证安全性，让车主可以安装官方版微型增程器 ，也不用像现在的增程车一样追求 " 没电也是一条龙 "
，在高电量时能减缓消耗速度，在馈电时能稳定低速行驶 ，就已经够了
。这并非天方夜谭，很多宝骏悦也的车主都知道
，这车 2023 年上市之初，官方曾经放出消息 ，可能为纯电版提供一个前机舱加装增程器的改装方案
，售价 2000 元，油箱容积约 4L ，能提升 80km 续航。当时高管都已经放出测试图了
，但是被质疑" 不合规 "、" 非法改装 "，最后该套件没有正式售卖 。几年过去 ，行业还没有放弃这个点子
，而且技术又迭代了，吉利和雷诺合资的动力技术公司 Horse ，推出了一个通用微型增程器
，集成了全套冷却和排气 、控制系统，却只有行李箱大小 ，尺寸 50cm×55cm×27.5cm，自吸版功率70kw
，还有150kw的涡轮增压版
。只要车企预留接口和位置，这款增程器就可以做到即插即用 ，已经投产的纯电车
，只需稍加修改便可以变成增程车，当然 ，理论上它也支持老车改装
，只是没那么安全，国内的法规也存在障碍。那有没有 ，现有法律框架下能合规的方案呢？你别说
，还真有 。法国一家名叫 EP tender 的初创公司，就在搞拖车充电宝 ，这些拖车内置 30 到 60 度的电池
，平时放在站点内充电，并作为储能电池削峰填谷 ，车主有长途通勤需要的时候，就来站里租
，挂在屁股后面，通过拖车供电口与动力电池相连 ，整个过程大概 3 到 5 分钟左右
，以牺牲部分驾驶灵活性为代价，让普通纯电车拥有换电体验
。当用户把充电宝的电量耗尽了 ，只需要再找一个站点归还
，然后再挂一个满电的拖车继续赶路，只要高速上站点足够密 ，理论上就可以实现无限续航。相比换电
，单独的小拖车也能适应更多场景，EP tender 还允许用户组回去当家庭储能站使用 ，也可以租到工地上当临时供电机
、租到营地当户外电源 。相比起可拆装的增程器这种 " 改装 "
，拖挂充电宝可能更符合法规框架，毕竟这两年各地对于拖车的态度越来越友好了 ，考 C6 驾照的人也很多。你站在车主的角度来看，在偶尔有需要的时候临时租充电宝
，也比多花几万块钱买长续航版车要划算，还不用承担拖车电池的衰减贬值
。就好像手机 ，再怎么卷大容量、超快充
，玩到最后，都逃不过一个充电宝。现在看来 ，电车亦是如此 。